Un tiers de l’épargne des Français est investi en assurance-vie .
Ce placement est très plébiscité depuis quelques années. Mais comment choisir son contrat ? Sur quels critères se baser pour être certain que son contrat soit adapté et performant ?
Choisir son contrat d’assurance-vie : les bonnes pratiques
Face à la multitude des contrats d’assurance-vie disponibles, il peut vite devenir difficile de faire le bon choix. D’autant plus qu’une souscription peut répondre à plusieurs types objectifs, d’où son surnom de « couteau-suisse » de l’épargne.
Quelques clefs pour vous aider à prendre votre décision.
1. Comprendre le contrat d’assurance-vie
Lorsqu’un organisme vous propose un contrat d’assurance-vie, il doit vous fournir des documents précontractuels vous permettant de comprendre le fonctionnement du contrat. Il est important de bien prendre le temps de les lire !
Voici les points sur lesquels vous devez vous attarder afin d’avoir une vision complète sur le contrat :
- Les modalités de versement ;
- La disponibilité de l’épargne ;
- La diversité des supports proposés ;
- La désignation des bénéficiaires en cas de décès ;
- La fiscalité applicable ;
- Les frais de gestion ;
- Etc.
2. Évaluer les performances du contrat
Pour évaluer les performances d’un contrat, il vous faudra analyser les performances du contrat sur plusieurs années, le comparer au Marché et observer sa tendance ; cela atteste du savoir-faire des gérants des fonds qui composent le contrat.
3. Identifier et comprendre les frais
Il existe deux niveaux de frais sur les contrats d’assurance-vie : les frais liés au contrat lui-même et les frais liés aux fonds qui le composent.
Frais liés au contrat
- Les frais d’entrée et les frais de versement : prélevés à l’ouverture du contrat pour les frais d’ouverture, et à chaque versement pour les frais de versement.
- Les frais de gestion : prélevés chaque année, ils sont généralement faibles, de l’ordre de 0.50 à 1 %.
- Les frais d’arbitrage : ils dépendent des éventuels transferts d’un support à l’autre que vous allez imposer à votre épargne au cours de l’année. Ces frais sont généralement assez faibles, inférieurs à 1 %, ou facturés au forfait entre 10 € et 30 € par arbitrage.
Frais liés aux fonds (unités de compte) qui composent le contrat
Ils sont propres à chacun des fonds sélectionnés et peuvent eux aussi inclure des frais de versement, de gestion, etc.
4. Évaluer la qualité des fonds éligibles au contrat
Privilégiez les contrats vous donnant accès à des unités de compte diversifiées, bénéficiant d’une gestion ayant fait ses preuves, et vous offrant une sélection suffisamment variée pour vous éviter de mettre tous vos œufs dans le même panier.
Pour analyser la qualité des fonds et des investissements réalisés, reportez-vous aux documents mis à disposition par la société de gestion : ils doivent être clairs, régulièrement publiés, et présenter les actualités des fonds, les avantages et inconvénients, l’historique de performance, l’équipe de gérants, etc.
5. Comparer les options de gestion
Par manque de temps ou de connaissances, il n’est pas toujours aisé de gérer seul son contrat. C’est pourquoi les options de gestion proposées par certains contrats peuvent être intéressantes. Elles permettent à l’assuré de choisir des stratégies d’investissement qui s’exécutent ensuite selon les conditions prévues aux termes du contrat d’assurance-vie.
Ces options, selon les contrats d’assurance-vie, peuvent être proposées gratuitement mais elles peuvent aussi être facturées ; à prendre en considération.
Il faut également vérifier la souplesse offerte par le contrat pour mettre en place, modifier, ou arrêter ces options afin de ne pas se retrouver bloqué dans une stratégie de gestion qui ne correspond plus à vos besoins.
Selon les contrats, ces garanties peuvent être proposées en option et donc, facturées en plus. Dans certains cas, elles peuvent également être incluses.
Vous devez donc bien vérifier les conditions d’application de ces garanties.
Pourquoi investir dans une assurance-vie ?
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet, sous certaines conditions, d’échapper totalement à l’impôt.
Lorsque vous effectuez un retrait (ou rachat, dans le jargon de l’assurance-vie), sur un contrat ouvert depuis plus de 8 ans, vous bénéficiez alors d’un abattement fiscal de 4,600 EUR par an pour une personne seule ou de 9,200 EUR pour un couple.
Contrairement aux idées reçues, l’argent de votre assurance-vie n’est jamais bloqué.
Vous pouvez le retirer à tout moment, même avant le cap des 8 ans.
Les plus-values de votre contrat seront soumises à l’impôt sur le revenu (12.80 %) et aux prélèvements sociaux (17.20 %).
En cas de décès de l’assuré, le contrat d’assurance-vie bénéficie en outre d’un abattement de 152.500 EUR sur les primes versées avant 70 ans, et de 30,500 EUR sur les primes versées par la suite. La fiscalité au-delà de ces abattement est également réduite, ce qui fait de l’assurance-vie un outil de choix pour transmettre votre patrimoine.
Comment investir dans une assurance-vie ?
En faisant appel à un professionnel de la gestion de patrimoine, vous avez la possibilité d’accéder à des contrats intéressants. Grâce à son expertise, le conseiller en gestion de patrimoine va sélectionner et vous proposer les contrats d’assurance-vie les mieux adaptés à vos besoins.
